¿Cuánto dinero tener ahorrado para imprevistos? Aprende a calcular tu colchón financiero
¿Te has preguntado alguna vez cuánto dinero tener ahorrado para afrontar imprevistos o situaciones de emergencia? Ese dinero es lo que se conoce como el “colchón financiero”.
El colchón financiero es una cantidad de dinero que debes tener ahorrada y disponible para situaciones de emergencia, como una enfermedad, un despido, una nevera que deja de funcionar o una avería en el coche.
Es dinero que debe estar disponible y no estar en productos de inversión.
El objetivo del colchón financiero es protegerte financieramente a ti y tu familia en caso de que surjan imprevistos o situaciones inesperadas que puedan afectaros económicamente.
¿Cuánto dinero tener en tu colchón financiero?
Si te preguntas, ¿cuánto dinero tener ahorrado de colchón financiero a los 40 años, cuando vaya a tener el primer hijo o de soltero, no hay una respuesta única.
No hay una cifra mágica, ya que depende de tu estilo de vida, ingresos, gastos y edad. Algunos expertos suelen recomendar tener ahorrado entre tres y seis meses de gastos en tu colchón financiero, mientras se es joven y con pocas cargas.
Sin embargo, esta cantidad puede variar dependiendo de tu situación financiera, de si tienes un trabajo estable o eres autónomo, y de los objetivos de vuestra familia.
Para calcular cuánto dinero debes tener en tu colchón financiero, sigue estos pasos:
- Haz una lista de tus gastos mensuales: La primera vez es aburrido y parece horrible, pero es necesario. Haz una lista incluyendo todos tus gastos fijos, como el alquiler o la hipoteca, el servicio de luz, agua y gas, el transporte y la comida, seguros, así como tus gastos variables, como la ropa y el entretenimiento.
- Calcula tu gasto mensual promedio: Para hacerlo, suma todos tus gastos mensuales durante un año y divide el resultado por 12 para obtener tu gasto mensual promedio.
- Multiplica tu gasto mensual promedio por el número de meses que quieres tener en tu colchón financiero. Si quieres tener tres meses de gastos en tu colchón financiero, multiplica tu gasto mensual promedio por tres. Si quieres tener seis meses de gastos en tu colchón financiero, multiplica tu gasto mensual promedio por seis.
- Asegúrate de tener esa cantidad de dinero en un producto bancario seguro y diferente de tu cuenta habitual. Ahora existen múltiples opciones sin gastos de mantenimiento. Es importante tener tu colchón financiero en un producto bancario seguro, como una cuenta de ahorros remunerada, para asegurarte de que tu dinero esté protegido y disponible cuando lo necesites.
Ejemplo de cómo calcular tu colchón financiero
Supongamos que sois una familia de dos adultos y dos niños y tienes los siguientes gastos mensuales en euros:
- Hipoteca: 700€
- Servicio de luz, agua y gas: 100€
- Transporte: 150€
- Comida: 400€
- Ropa y entretenimiento: 100€
- Extraescolares y material escolar: 150€
- Seguros (coche, vivienda, vida…): 40 €
- Impuestos y cuotas anuales (IBI, vehículo, comunidad, IRPF…): 60 €
En total, los gastos mensuales de tu familia son de 1.800€.
- Si quieres tener tres meses de gastos en tu colchón financiero, debes ahorrar 1.800€ x 3 = 5.400€.
- Si quieres tener seis meses de gastos en tu colchón financiero, debes ahorrar 1.800€ x 6 = 10.800€.
Es importante revisar anualmente la lista de los gastos familiares y recalcular vuestro gasto mensual promedio para asegurarte de tener suficiente dinero en el colchón financiero.
Recuerda que esta es solo una estimación y que la cantidad de dinero que debes ahorrar en tu colchón financiero puede variar dependiendo de tu estilo de vida, tus ingresos y tus objetivos financieros.
5 formas de ahorrar dinero y proteger tu colchón financiero en tiempos de inflación
Estamos en una época complicada para el ahorro familiar (subidas de hipotecas, cesta de la compra, electricidad…). Lo más difícil es empezar a crear el colchón financiero.
Te recomendamos poner pequeños objetivos, no obsesionarse con la gran cifra final a alcanzar. Mejor tener una cuarta parte del colchón financiero a finales del próximo año que no tener nada.
- Haz un plan y ahorra en todo lo que puedas: es importante tener una idea clara de cuánto dinero entra y cuánto sale de tu hogar para poder hacer un presupuesto realista.
- Ahorra en modo automático. Lo primero que hay que hacer a inicio de mes, es programar una transferencia de dinero (ya sean de 5, 20, 30 o 100 €) destinado a crear el colchón financiero. Se mueve a otra cuenta y el dinero ya no está ni visible ni disponible para gastar.
- Prioriza el ahorro (por pequeño que sea): Aunque nos encanta gastar dinero en ocio y cosas que nos gustan, recuerda también que tener un colchón financiero permite dormir mejor.
- Encuentra formas de reducir tus gastos mensuales. Para acelerar la creación del colchón, puedes intentar comparar precios y buscar ofertas, aprovechar los descuentos y cupones para ahorrar dinero en tus compras. Al ir al supermercado, ir siempre con la lista preparada, sin niños (si se puede) y con la barriga llena. Y tal vez decir que no a alguna comida fuera de casa.
- Evita los gastos innecesarios. Trata de evitar los pequeños gastos innecesarios, también conocidos como “gastos hormiga”. La idea es reducir estos pequeños gastos que hacemos sin pensar, los que cuestan menos de 5 € como cafés, snacks, meriendas, botellas de agua, cromos en el quiosco, palomitas en el cine, nuevos colores que no necesitan… Con niños en casa hay un montón.
- Sé realista y establece objetivos a largo plazo. Trata de encontrar un equilibrio entre tus necesidades y deseos actuales y tus objetivos a largo plazo, como ahorrar para la universidad de tus hijos o para tu jubilación.
- Ten el colchón financiero en una cuenta remunerada. Ya hay opciones en varios bancos que ofrecen cuentas con más de un 1% de remuneración. No vamos a batir la inflación, pero al menos ayuda.
Y como la inflación no perdona y los gastos mensuales familiares suben, recuerda que es importante mantener tu colchón financiero actualizado (posiblemente una vez lo tengas, cada año debas ir añadiendo algo de dinero).
Si te sientes un poco aburrida ahorrando para tu colchón financiero, recuerda que es como tener una almohada gigante de dinero para apoyar tu cabeza cuando las cosas se pongan un poco tensas o lleguen curvas.
